保監(jiān)發(fā)〔2009〕11號(hào) 各人身保險(xiǎn)公司: 為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（國(guó)辦發(fā)〔2008〕126號(hào)），貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議、全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議精神，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，進(jìn)一步推動(dòng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品發(fā)展力度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見： 一、各保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)識(shí)加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能的重要意義。保持科學(xué)合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是人身保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展全局，促進(jìn)行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的必然要求。各保險(xiǎn)公司應(yīng)將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作與防范化解風(fēng)險(xiǎn)緊密結(jié)合起來(lái)，與保護(hù)消費(fèi)者利益、提高服務(wù)水平緊密結(jié)合起來(lái)，與轉(zhuǎn)變發(fā)展方式緊密結(jié)合起來(lái)，與發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能緊密結(jié)合起來(lái)。 二、鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)、銷售和管理等各個(gè)工作環(huán)節(jié)，積極采取措施，有效配置資源，加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和有效保額不低于10倍期交保險(xiǎn)費(fèi)或2倍躉交保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。 有效保額是指在各種給付條件下該保險(xiǎn)產(chǎn)品的最小給付金額。 三、鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司強(qiáng)化長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能。兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間不得短于5年，鼓勵(lì)發(fā)展保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)。不得通過(guò)宣傳誤導(dǎo)、降低退保費(fèi)用等手段誘導(dǎo)消費(fèi)者提前解除保險(xiǎn)合同。 四、萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)可以提供持續(xù)獎(jiǎng)金，以鼓勵(lì)消費(fèi)者長(zhǎng)期持有保單，或鼓勵(lì)消費(fèi)者持續(xù)交費(fèi)。 按照賬戶價(jià)值、累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)或躉交保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例給付的持續(xù)獎(jiǎng)金，其首次給付時(shí)間應(yīng)不早于第5個(gè)保單年度。 按照當(dāng)期期交保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例給付的持續(xù)獎(jiǎng)金，可在投保人交納第2期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開始給付，給付比例應(yīng)不得高于當(dāng)期期交保險(xiǎn)費(fèi)的2%，未交納期交保險(xiǎn)費(fèi)的保單年度不應(yīng)給付持續(xù)獎(jiǎng)金。 五、各保險(xiǎn)公司應(yīng)科學(xué)估計(jì)負(fù)債現(xiàn)金流，按照負(fù)債情況合理配置資產(chǎn)，做好資產(chǎn)負(fù)債匹配工作。公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)充分考慮本公司實(shí)際的資金運(yùn)用能力，配置資產(chǎn)時(shí)應(yīng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)回報(bào)率與產(chǎn)品預(yù)定的投資回報(bào)率相匹配，并充分考慮負(fù)債所需現(xiàn)金流的時(shí)點(diǎn)與金額。 六、各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全科學(xué)、高效、貼近市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)管理機(jī)制，加強(qiáng)自主創(chuàng)新和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品在“三農(nóng)”、健康、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)展面向低收入人群的小額定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，進(jìn)一步發(fā)展?jié)M足社會(huì)大眾多樣化需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。 七、各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全信息披露制度，加強(qiáng)對(duì)銷售人員的培訓(xùn)與管理，加強(qiáng)消費(fèi)者教育，宣傳科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，幫助消費(fèi)者根據(jù)自身的保障需求和財(cái)務(wù)狀況選擇、購(gòu)買合適的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。 八、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，各保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)識(shí)此項(xiàng)工作的艱巨性和復(fù)雜性，制定中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃，并納入公司總體發(fā)展戰(zhàn)略之中。制定規(guī)劃時(shí)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)明確結(jié)構(gòu)調(diào)整的階段性目標(biāo)和措施，根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求，保持各類產(chǎn)品、各銷售渠道的相對(duì)均衡穩(wěn)定，有效抵御各類風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展；應(yīng)遵循壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，建立科學(xué)的考核機(jī)制，處理好公司短期利益和長(zhǎng)期利益的關(guān)系，推動(dòng)公司增長(zhǎng)方式向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。